FAQ: Пенсия в Нидерландах

Пенсия в Нидерландах. Фото из интернета

На пенсию надейся, а сам не плошай!

обновлено 12.11.2020

  1. Пенсионная система в Нидерландах
  2. Пенсионный возраст в Нидерландах
  3. Государственная пенсия по старости
  4. Пенсионные фонды
  5. Партнерская пенсия
  6. Личные сбережения

1. Пенсионная система в Нидерландах

Пенсия в Нидерландах основывается на 3 финансовых колоннах (см. рисунок):

  1. Государственное обязательное пенсионное страхование по старости (AOW);
  2. Дополнительное страхование в пенсионных фондах (часто через работодателя);
  3. Личные денежные накопления.

В этой статье будет рассмотрена ситуация, когда запрашивающий пенсию проживает и / или работает в Нидерландах.

2. Пенсионный возраст в Нидерландах

О пенсионном возрасте (AOW-leeftijd) говорят, когда начинается выплата пенсии по старости (AOW). Пенсионный возраст устанавливается и корректируется государством и зависит от общей продолжительности жизни в Нидерландах. В период с 2019 по 2021 год он составляет 66 лет и 4 месяца. С 2022 года пенсионный возраст повысится до 66 лет и 7 месяцев. Чтобы к 2024-2025 годам достигнуть 67 лет.

Наступление точного пенсионного возраста можно проверять каждый год в январе по ссылке Uw AOW-leeftijd, просто указав дату рождения. За 5 лет до наступления предположительного пенсионного возраста вы будет знать, когда вы сможете получать AOW-пенсию.

3. Государственная пенсия по старости / AOW

Kто имеет право на пенсию AOW

Любой, кто какое-то время легально жил или работал в Нидерландах, имеет право на пенсию по старости. Т.е для этого не обязательно быть голландцем. Каждый год вашего легального проживания в стране будет автоматически застрахован и ваша AOW-пенсия будет накапливаться с расчетом 2% в год от установленной конечной суммы выплат.

Пенсия в Нидерландах:

  • будет выплачиваться в полном объеме, если до наступления вашего пенсионного возраста вы в течение 50 лет постоянно проживали и / или работали в Нидерландах;
  • будет выплачиваться частично, если до наступления вашего пенсионного возраста вы хотя бы год легально проживали в Нидерландах. За каждый год, который вы пропустили, AOW будет уменьшаться на 2%. Не застрахованные годы можно “выкупить” в Банке социального страхования (SVB) (см. ниже).

Сумма выплат AOW

Сумма выплат пенсионного пособия определяется количеством лет, в течение которых вы были застрахованы, а также вашим семейным положением на момент выплаты. Пенсия начисляется в расчете от установленной минимальной зарплаты (minimumloon) нетто и выплачивается ежемесячно. Сумма выплат составляет:

  • одинокому пенсионеру -70%
  • пенсионеру, который живет с супругом / партнером / сожителем, – 50%.

Одинокие люди получают бОльшую сумму, потому что они не могут разделить свои расходы на проживание с другим партнером. Проверить свою ситуацию в зависимости от состава семьи и количества иждивенцев, можно по ссылке Check uw situatie.

На сайте SVB в ссылке AOW-bedragen приведены суммы выплат, установленные на 01 июля 2020 года. Для одиноких людей выплата в месяц составляет € 1.270,67. Для проживающих с партнером – € 870,03. Указанные суммы – это брутто, т.е с них вы должны будете заплатить налог. Сумма выплат корректируется каждые полгода.

Страховой взнос / AOW-premie

Государственная пенсия в Нидерландах формируется из обязательных страховых взносов. Каждый, кто платит налог с доходов и не достиг пенсионного возраста, вносит свой вклад в AOW-страхование. Страховой взнос (AOW-premie) определяется каждый год заново. В 2020 году он составляет 17,9% от ваших доходов.

Как запросить пенсию AOW

Если вы проживаете в Нидерландах и занесены в базу данных муниципалитета, то вы автоматически получите письмо от SVB за 4 месяца до наступления вашего пенсионного возраста. После получения письма вы можете запросить пенсию по старости. Важные моменты:

  • Пенсия в Нидерландах запрашивается на странице Mijn SVB.
  • Для входа в систему потребуется персональный DigID-номер.
  • Вы должны будете проверить свои данные, уже внесенные в систему.
  • Если вы работали за пределами страны, надо будет внести в систему данные об этом (een buitenlands overzicht van verzekerde perioden).
  • Надо также указать номер своего банковского счета для перечисления пенсии.
  • В течение 8 недель вы получите ответ и узнаете точную дату первой пенсионной выплаты. Пенсия будет выплачиваться в единый установленный для всей страны день.

Добровольное страхование / Vrijwillige Verzekering

Если вы какое-то время собираетесь жить или работать заграницей, то вы можете добровольно застраховать годы, которые вы проведете вне Нидерландов. Подробности по ссылке Vrijwillige Verzekering aanvragen.

Страхование упущенных лет / inkoop AOW

Те, кто переехал в Нидерланды во взрослом возрасте, могут оформить страхование AOW за пропущенные годы. Т.е. “выкупить” их. Тогда, годы, прожитые за пределами Нидерландов, будут учитываться при начислении пенсии по старости. Речь идет о годах, начиная с 16-17 лет (зависит от вашего пенсионного возраста) до того момента, когда вы легально переехали в Нидерланды. По новым правилам выкупить упущенные годы можно в первые 10 лет вашего легального пребывания в Нидерландах. Подробнее по ссылкам Voorwaarden inkoop AOW и Wat kost inkoop AOW.

Дополнительное социальное обеспечение (AIO)

Если ваши доходы ниже прожиточного минимума, то вы можете запросить дополнительное социальное обеспечение на основе Общего закона о социальном обеспечении Algemene bijstandswet. При расчете будут учитываются все доходы, то есть не только AOW, но и дополнительная пенсия, и личные сбережения. Подробности по ссылке Lagere AOW en AIO-aanvulling.

4. Пенсионные фонды (pensioenfonds)

Если вы работаете в Нидерландах, вы обычно откладываете деньги на пенсию через своего работодателя, который размещает ее в пенсионном фонде или страховой компании. Это так называемая дополнительная пенсия.

Пенсионные фонды работают по принципу общества с разными участниками:

  • участники, которые еще работают и формируют пенсию;
  • участники, вышедшие на пенсию и получающие выплаты;
  • родственники уже умерших участников, получающих т.н. партнерскую пенсию (см. ниже п. 5).

Типы пенсионных фондов

  • Отраслевой пенсионный фонд / Bedrijfstakpensioenfonds
    Он управляет пенсионной схемой для конкретной отрасли. Например такой, как строительство, металлургия, здравоохранение и т.д
  • Пенсионный фонд компании / Ondernemingspensioenfonds
    Такой фонд управляет пенсионной схемой для (группы) компаний. Примером могут служить Shell, KLM, а также более мелкие фирмы, которые имеют собственный пенсионный фонд.
  • Профессиональный пенсионный фонд / (Beroepspensioenfondsen)
    Управляет пенсионной схемой для определенной профессиональной группы, такой как стоматологи и нотариусы гражданского права.
  • Общий пенсионный фонд / (Algemeen Pensioen Fonds)
    Он управляет пенсионной схемой для работодателей, которые присоединились добровольно.

Работодатель не обязан предоставлять работникам дополнительное пенсионное страхование, за исключением ряда случаев. Соответственно вы не должны думать, что страховые пенсионные взносы будет платиться автоматически, если вы работаете. Дополнительное пенсионное страхование может очень сильно варьироваться. А выплачиваемая премия и условия выплат могут сильно отличаться в зависимости от того, в каком пенсионном фонде вы застрахованы.

При подписании контракта в пенсионном фонде следует обратить внимание, на то, каким образом урегулированы выплаты в случае:

  • новой или другой работы;
  • изменения семейного положения;
  • длительного пребывания за границей;
  • нетрудоспособности или увольнения;
  • переезда или эмиграции;
  • выхода на пенсию;
  • кончины супруга.

5. Партнерская пенсия в Нидерландах

Партнерская пенсия в Нидерландах – это пособие, которое один партнер может получать в случае смерти другого партнера. Выплаты будут производиться из пенсии, которую умерший партнер накопил через своего работодателя в пенсионном фонде (см. п.4). Или же накопил самостоятельно через профессиональный пенсионный фонд. Большинство фондов поддерживают выплату партнерской пенсии. Если нет, то вы должны будете сами позаботиться о накоплениях на старость (см. п.6).

Кто имеет право на пенсию партнера

Супруги / зарегистрированные партнеры

В случае брака или зарегистрированного партнерства супруги / партнеры автоматически становятся налоговыми партнерами (fiscale partners) и имеют право на партнерскую пенсию. Исключение составляют случаи, когда вступление в брак или в зарегистрированное партнерство происходит после даты выхода на пенсию. Тогда новый партнер может не иметь права на получение партнерской пенсии.

Если вы разведены и ваш бывший супруг / партнер умирает, вы все равно имеете право на получение пособия. Его в данном случае называют особой партнерской пенсией (bijzonder partnerpensioen). Потому что вы получите только ту часть, которая была накоплена за время вашего брака / партнерства. Т.е. до развода. Часть, которая была накоплена после развода, перейдет к возможному новому партнеру вашего супруга.

Особая партнерская пенсия не выплачивается автоматически, т.к. при разводе ее можно расторгнуть. Это прописывается в соглашении о разводе (echtscheidingsconvenant).

Сожители

Сожители не всегда могут автоматически претендовать на пенсию друг друга. Чтобы это было возможно, они должны как минимум:

Внимание! Требования для сожителей для получения партнерской пенсии могут различаться в зависимости от пенсионного фонда.

Величина партнерской пенсии

Обычно оставшийся в живых партнер получает 70% от того, что получал бы умерший партнер, если бы вышел на пенсию. Точную сумму можно найти в персональном пенсионном досье Mijn pensioen overzicht или узнать в пенсионном фонде. Учтите, что величина пенсии партнера значительно ниже реального дохода. В некоторых случаях партнерская пенсия может быть дополнена пособием ANW (см. ниже).

Сумма, которую получит оставшийся партнер, зависит от нескольких моментов. Например от того, умрет ли его партнер до или после даты выхода на пенсию. Также возможно, что оставшийся партнер будет получать меньшую пенсию при сильной разнице возрасте. 

Общий закон о выживших родственниках (ANW)

В дополнение к пенсии партнера в некоторых случаях можно получить пособие на основании закона ANW (Algemene nabestaandenwet). Это пособие по потере кормильца, которое государство предоставляет выжившим родственникам, чтобы они имели базовый доход. Обычно право на это пособие (Anw-uitkering) имеют вдовцы с детьми до 18 лет или нетрудоспособные партнеры. 

Однако действуют и другие условия. Подробности о пособии по потере кормильца можно найти на сайте Банка социального страхования SVB (Anw).

Виды партнерской пенсии

Также важно знать, что пенсионные фонды накапливают партнерскую пенсию двумя способами:

  • методом накопления (opbouwbasis): партнерская пенсия накапливается за каждый год работы даже в случае увольнения или перехода на другую работу.
  • с учетом риска (risicobasis) : пенсия выплачивается только в том случае, если она привязана к конкретному пенсионному фонду.

6. Личные сбережения

Пенсия в Нидерландах может быть также обеспечена за счет личных сбережений. Например, в том случае, если вы являетесь частным предпринимателем.

Есть три возможности пополнить свои финансы на старость, а именно:

  • накопление денег на сберегательном счете (banksparen);
  • инвестиции;
  • страхование жизни (lijfrente).

Накопления / banksparen

Плюсы:

  • Простота.
  • Риск потерять деньги невелик. При очень низкой процентной ставке покупательная способность денег может стать меньше.
  • Возможность снять деньги, если потребуется.

Минусы:

  • Низкая прибыль.
  • Налог на богатство за сбережения на сумму больше 30 000 евро на человека.
  • Соблазн использовать деньги для других целей.

Существуют разные сберегательные счета. Узнать, что лучше всего подходит для вашей ситуации можно по ссылке Soorten spaarrekeningen.

Инвестирование

Вы можете инвестировать в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды или недвижимость. Если вы хотите инвестировать в пенсионные накопления, рекомендуется нанять финансового консультанта (financieel adviseur). Консультант поможет определить, что лучше подходит в вашей ситуации.

Плюсы:

  • Прибыль при долгосрочном инвестировании часто превышает прибыль при накоплении.
  • Не так много налоговых требований. Это дает вам больше свободы, чем, при накоплении или аннуитетном страховании (см. ниже).
  • Вы можете продать свои инвестиции, если вам вдруг понадобятся деньги.

Минусы:

  • Нет гарантии, что желаемая сумма будет достигнута. 
  • Налог на богатство за инвестиции на сумму более 30 000 евро на человека.
  • Опасность продать свои инвестиции и использовать деньги для других целей.

Страхование жизни / lijfrente

Вы можете оформить страховку пожизненной ренты (lijfrenteverzekering) в страховой компании. Или положить деньги на аннуитетный сберегательный счет (lijfrentespaarrekening). Вы платите страховой взнос (депозит). Потом, начиная с официального возраста выхода на пенсию, вы будете получать ежемесячную сумму в виде пенсионного пособия,временного или пожизненного.

Плюсы:

  • У вас не будет доступа к деньгам до достижения пенсионного возраста, поэтому у вас не может возникнуть соблазна использовать деньги для других целей раньше.
  • Вы получите представление о том, сколько у вас накоплений и сколько вы будете получать ежемесячно после выхода на пенсию.
  • Если вы соблюдаете налоговые правила, вам не нужно будет платить налог на богатство с накопленной суммы. Вы платите налог только тогда, когда получаете сумму. Т.е. после выхода на пенсию.
  • Имея полис страхования пожизненной ренты, вы знаете, что будете получать ежемесячную сумму до самой смерти. С банковским сберегательным счетом вы получите его в любом случае в течение двадцати лет после пенсионного возраста.

Минусы:

  • Вы не можете получить доступ к деньгам, если они вам понадобятся.
  • Сложные налоговые правила.

Для этого вида страхования рекомендуется нанять финансового консультанта (financieel adviseur). Консультант поможет определить, что лучше подходит в вашей ситуации.

Что еще можно сделать

Пенсия в Нидерландах может быть основана и на другом подходе к ее формированию. А именно, на пересмотре и сокращении различных расходов после выхода на пенсию. Например, вы можете:

  • (быстрее) погасить ипотеку. Это снижает ежемесячные расходы после выхода на пенсию.
  • со временем переехать в дом или квартиру меньшего размера или в арендованное жилье. Вырученные деньги вы можете использовать в качестве прибавки к пенсии.
  • инвестировать в энергосбережение. Например, установить солнечные панели, чтобы в будущем меньше платить за электроэнергию. В 2020 году в Нидерландах при покупке солнечных панелей можно получить обратно налог на добавленную стоимость (BTW) в размере 21%.

FAQ подготовили Зоя Пучкова, Tatyana L, Лена в/д Краусбес

Источники: Sociale Verzekeringsbank, Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting, Rijksoverheid.

2004-2015-2020

0 Comments

There are no comments yet

%d такие блоггеры, как: